新农合下农民医疗保险决策及对医疗支出的影响研究

【摘要】慢性病已成为严重威胁全球居民健康的重要公共卫生问题和各国卫生保健系统面临的最大挑战之一。同时,医疗费用的持续增长也成为了一个全球性的普遍现象。为缓解农民低下的支付能力与日益上升的医疗费用这一农村社会突出矛盾,2002年我国政府探索建立了新型农村合作医疗制度,并已取得了一定的成就。当前政府更进一步提出“积极发展商业健康保险”,以形成新农合、医疗救助、商业保险相衔接的多层次农民医疗保障体系。但另一方面,新农合制度仅局限于以大病统筹为主,并未覆盖慢性病的综合防治,而当前农民的商业健康保险消费不足,商业健康保险在农村医疗保障体系中所起的作用并不明显。中国是一个农村人口占总人口大多数的农业大国,农民问题是“三农”问题的核心,而农民的医疗保障问题又是农民问题的重点。因此研究如何满足农民的医疗保险需求和医疗服务需求,如何发展和完善现行的以新农合为主、商业健康保险为补充的农村医疗保障制度,具有极其重要的理论和现实意义。本文在对国内外相关文献进行系统分析和梳理的基础上,首先系统总结了我国农村医疗保障制度的变迁情况与各阶段的不同特征,并以J县为例,深入分析和探讨了新农合实施以来政策的变化及其对于农民健康与医疗服务消费的影响,以及当前农村医疗保障制度在保障方面存在的问题。其次,基于效用函数理论,构建了个人医疗保险决策和医疗服务消费决策模型,理论分析了在医疗服务价格增长背景下个人医疗保险决策行为和医疗服务消费决策行为,并进一步提出有关农民购买商业健康保险和发生医疗支出的研究假设。在此基础上,本文采用对浙江省T市J县调查获得的835个样本数据,一方面采用probit模型和部分观测的二元probit估计模型,实证分析了影响农民商业健康保险购买决策的主要因素及影响程度；另一方面采用两部模型、双变量probit模型和处理效应模型,实证分析农民拥有不同类别的商业健康保险及患慢性病状况对其医疗支出产生的影响。最后,本文基于以上理论分析和实证研究,提出了提高新农合对慢性病的保障力度、引导商业健康保险市场发展和控制道德风险的政策启示。本文主要结论如下：第一,新农合对农民商业健康保险具有一定的挤出效应,农民对新农合满意度提高会减少对商业健康保险的需求。第二,参合农民购买商业健康保险存在逆向选择(选择性偏误)现象,患有慢性病的农民购买主险或组合险形式的商业健康保险的概率会比无慢性病的参照组提高约20%。第三,参合农民购买商业健康保险后存在道德风险,即额外拥有商业健康保险的参合农民将提高其医疗服务消费的发生概率和发生值。第四,保险机构对农民销售主险或组合险形式的商业健康保险存在风险选择行为；年龄越大的农民意向客户,被保险机构接受的概率就越低；生活自理能力受损的群体也会受到保险机构的歧视。相当数量的农民虽对主险或组合险形式商业健康保险存在较大的需求,但并未得到充分的满足。第五,患有慢性病的参合农民将会增加医疗服务消费,其医疗总支出、门诊支出的发生概率和发生值显著提高。第六,教育水平和收入水平是影响农民商业健康保险需求的重要因素。与现有相关研究成果相比,本文的创新主要表现为以下三个方面：1.在研究视角上,本文分析研究了新农合下农民医疗保险决策及对医疗支出的影响问题,突破了国内现有研究大都仅分别分析农民医疗支出和医疗保险决策的局限,此外还突破了在分析我国农民医疗保障的相关问题时,学者们大多仅囿于新农合的局限。2.在研究方法上,分析农民商业健康保险购买行为的影响因素时,本文采用了部分观测的二元probit估计模型,可以同时从需求和供给角度进行分析,避免了现有研究忽视保险机构供给的局限性；分析农民商业健康保险决策对医疗支出的影响时,本文采用了两部模型、双变量probit模型和处理效应模型,突破了目前国内研究大部分仅使用简单回归方法,或在两部模型的第二部分基本仅只使用了相对简单的LOLS或OLS形式的局限性。3.在研究成果上,本文构建的个人医疗保险和医疗服务消费决策模型具有一定的理论创新意义,有关实证结论可为政府相关部门构建我国多层次农村医疗保障制度和为商业健康保险机构提供前瞻性的决策依据。
【作者】程颖；
【导师】陆文聪；
【作者基本信息】浙江大学，技术经济及管理，2012，博士
【关键词】新型农村合作医疗(新农合)；商业健康保险；医疗支出；保险决策；二元probit模型；两部模型；

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