美加保险恶意制度研究及对中国的启示

【摘要】保险恶意是被保险人或者受益人因为保险人的不当行为而有权获得保险限额以外的损害赔偿赔偿金的制度。本文希望通过对美国和加拿大的保险恶意制度进行比较研究，探索和发现该制度的核心价值和实务优势，并为完善中国的保险法律制度，保护保险消费者的合法利益，维护保险市场的合理秩序以及厘清侵权法和合同法两大法律部门的边界和了解两者间的互动提供有益的启示。本论文的预期目标有：一是较为完整全面地对保险恶意制度进行论述，展示美国和加拿大的保险恶意制度的整体理论框架和制度设计，使得后续研究者能够基于本文展开进一步的研究；二是对制度的正面作用和负面作用进行客观的评价，对于具体的制度设置进行权衡比较，明确保险恶意制度的价值所在，并确定构成第三方恶意以及第一方恶意的关键因素和基本标准；三是构建我国保险恶意制度的基本制度框架和相关的规则设置。为了完成本文设定的目标，笔者遵循的是从案例分析到制度建构，从法理分析到法经济学分析的研究思路。在总结和评析美加两国相关研究文献的基础上，借鉴其中优秀成果，通过对于保险恶意制度的历史变迁的考察、典型的案例分析、美加两国的制度比较以及恶意制度设置的法经济分析入手，探究并充分揭示保险恶意制度的成因、制度发展、存在的问题、制度的核心价值以及未来的发展方向，为系统地建构中国的保险恶意制度夯实基础。在对中国的保险恶意制度的建构过程中，首先运用法经济学的方法明确保险恶意制度的必要性，而后基于现有的法律规范提出设立保险恶意制度的可行路径，最后基于比较研究的成果选择适合中国具体国情的制度设计。最终，本文的结论是保险恶意制度是解决中国“理赔难”问题的有效的法律制度。通过对于美国和加拿大保险恶意制度的比较研究，不难发现保险恶意制度为保险人的合理理赔施加了一定的压力。无论这种制度采取何种确认标准，只要存在这种压力，都能在一定的程度内平衡保险人和被保险人之间的利益关系，减少保险人不当理赔行为的经济激励，促使保险人更合理合法的理赔，维持健康的保险市场秩序。当前中国的法律规范已经为保险恶意制度的引入奠定了良好的基础。通过保险法、合同法以及消法中相应的规定，被保险人在保险人迟延理赔的情况下能够获得超出保险金本身的损害赔偿金。该损害赔偿金在某些情况下还包括精神损害赔偿金和惩罚性赔偿金。如果能够通过一定的程序将这些法律规范整合为一体，比如在保险法中增加规范保险恶意的条款，保险恶意制度就能够被引入中国。依据中国现有的法律，保险恶意诉讼既可能是违约诉讼也可能是侵权诉讼，这取决于具体的案情和当事人的选择。笔者认为，中国应当先引入第一方保险恶意规则，缓行第三方保险恶意规则。这是基于中国的责任保险人没有代表被保险人抗辩的义务这一现实情况做出的暂时选择。设立第一方保险恶意规则需要适用相应的判定标准，美加两国通行的“具有一定争议”标准可以作为适用的标准。保险人只有在被证明其拒赔是不合理的且其明知或者应知该拒赔是不合理的之时，才应当承担恶意责任。此外，由于相关的法律差异，我国对于保险恶意可能设定的抗辩事由与美加两国适用的抗辩事由有所不同。
【作者】梁彦军；
【导师】陈欣；
【作者基本信息】对外经济贸易大学，法与经济学，2014，博士
【副题名】比较法和法经济学的视角
【关键词】保险恶意；法经济学；诚信和公平交易；和解义务；惩罚性赔偿金；

【参考文献】
[1]杨桄,刘湘南.遥感影像解译的研究现状和发展趋势[J].国土资源遥感,2004,02:7-10+15.
[2]朱浙来.GO-CA混合基质反渗透膜的制备与性能研究[D].浙江大学,2014.
[3]荣彦.关于广义Stirling数的推广[D].大连理工大学,计算数学,2004,硕士.
[4]赵雪梦.新疆外向型企业对中亚本土人才的需求分析与新疆留学生教育[D].新疆师范大学,汉语国际教育,2013,硕士.
[5]武治宏.A投资担保公司贷款担保业务风险控制流程优化[D].兰州大学,工商管理（专业学位）,2013,硕士.
[6]王丽军.与动漫结合的儿童玩具设计研究[D].广东工业大学,设计学,2014,硕士.
[7]顾祖海.上海信息管线综合管理系统设计与实现[D].大连理工大学,软件工程（专业学位）,2013,硕士.
[8]李健.我国石油企业思想政治教育问题及对策研究[D].吉林农业大学,思想政治教育,2012,硕士.
[9]叶继红.失地农民职业发展状况、影响因素与支持体系建构[J].浙江社会科学,2014,08:77-85+157.
[10]黄燕茹.250MPa等静压成型超高压容器筒体结构设计及分析[D].燕山大学,机械工程,2012,硕士.
[11]杨雪.我国农村小产权房的行政法规制研究[D].辽宁大学,宪法与行政法学,2012,硕士.
[12]陶永会.异向介质在微波热疗中的应用研究[D].中国科学技术大学,电磁场与微波技术,2014,博士.
[13]俞青.南/北五味子不同提取物对小鼠脂质代谢的影响初探[D].北京中医药大学,中药药理学,2013,硕士.
[14]王雪茹.大功率IGBT模块并联特性及缓冲电路研究[D].西安理工大学,检测技术与自动化装置,2004,硕士.
[15]魏国宁.面向问题解决能力培养的初中函数信息化教学模式实践研究[D].东北师范大学,教育技术学,2012,硕士.
[16]王冬梅.城市污水处理过程中消毒副产物HAAs及其前体物的研究[D].西安建筑科技大学,环境工程,2013,硕士.
[17]陈欢.无线传感器网络高效分簇及演化模型研究[D].华东交通大学,通信与信息系统,2013,硕士.
[18]贾玉龙.THSB公司绩效考核体系设计研究[D].河北工业大学,工商管理,2013,硕士.
[19]余洋.双环独塔斜拉桥施工控制与索力研究[D].重庆交通大学,建筑与土木工程,2012,硕士.
[20]吕译.救生舱内生存环境控制与优化设计方法研究[D].湖南科技大学,供热、供燃气、通风及空调工程,2013,硕士.
[21]温珊林.中国大规模储能研发和应用综述[J].电器工业,2012,04:16-18.
[22]六四六厂研究所方法组.多次复盖的检波器电缆[J].石油地球物理勘探,1972,07:45-46.
[23]甄军涛.基于虚拟现实技术的消防参谋系统设计[D].北京工业大学,控制理论与控制工程,2004,硕士.
[24]姜白白.我国商业银行金融脱媒[D].山东财经大学,金融学,2014,硕士.
[25]闵晓磊.银与稀土复合纳米材料的制备及发光性质的研究[D].吉林大学,集成电路工程,2013,硕士.
[26]李俊锋.目标硬层识别技术及电路设计[D].中北大学,机械电子工程,2014,硕士.
[27]李睿,陈艳芳,杨建军,陶元,郭步丞,范德明.基于GPRS通信技术的单相配变监测系统设计[J].低压电器,2014,07:38-42.
[28]顾刚.钢质叶轮表面微裂纹的电镀修复研究[D].大连理工大学,材料工程（专业学位）,2013,硕士.
[29]冯雯婷.大连国际马拉松赛现状及发展对策研究[D].沈阳体育学院,社会体育指导,2013,硕士.
[30]马冉冉.中等职业学校学生英语学习动机研究[D].首都师范大学,学科教学,2013,硕士.
[31]邹娟.工件可拒绝及加工时间可变的排序问题研究[D].曲阜师范大学,应用数学,2014,博士.
[32]方芳.RNA聚合酶Ⅰ和Ⅲ在HeLa细胞核中转录位点的定位研究[D].首都师范大学,遗传学,2004,硕士.
[33]姜洪良.试用加拿大语言基准评测中国大学生英语口语[D].华中师范大学,英语语言文学,2014,硕士.
[34]关丽颖.山海关古城开发利用中居民态度的调查研究[D].河北师范大学,人文地理学,2012,硕士.
[35]姚彬.中学历史教学美育初探[D].东北师范大学,教育,2003,硕士.
[36]敖厚军.磁悬浮控制力矩陀螺框架驱动控制技术研究[D].国防科学技术大学,航空宇航科学与技术,2012,硕士.
[37]周冬冬.R&D投入、FDI和出口对我国高技术产业技术创新能力的影响研究[D].安徽大学,技术经济及管理,2014,硕士.
[38]曹雪菲.纳米改性液体电介质绝缘特性及其内部空间电荷的测量研究[D].重庆大学,电气工程,2014,硕士.
[39]贾国梁.完整结肠系膜切除术（CME）在结肠癌手术中的原则和意义[D].吉林大学,临床医学,2013,硕士.
[40]刘义.水热法制备铋铁系化合物及其光催化性能研究[D].合肥工业大学,2013.
[41]于江涛,钱积新.基于GA的系统分解协调算法Agent实现[J].控制与决策,2003,05:630-632.
[42]周胜男.青藏高原、亚洲季风区及副热带北美地区夏季降水系统的TRMM资料对比分析[D].中国气象科学研究院,气象学,2014,硕士.
[43]侯春妹.Aspergillus sp. DS0906菌株的选育及其P3/4HB解聚酶酶学性质的研究[D].东北师范大学,微生物学,2012,硕士.
[44]陈斯.从关联理论视角解析艾米丽狄金森诗歌的意象美[D].中南民族大学,外国语语言学及应用语言学,2013,硕士.
[45]张海飞.基于相对密度的支持向量数据描述算法研究[D].苏州大学,计算机技术（专业学位）,2014,硕士.
[46]方明.氮素对晒红烟生长发育及品质形成的影响[D].河南农业大学,作物栽培学与耕作学,2004,硕士.
[47]梁玉莲.行政公益诉讼的可行性研究[D].西南政法大学,宪法学与行政法学,2012,硕士.
[48]仇壮丽,李雪莲.知识挖掘在档案管理中的应用[J].兰台世界,2005,07:104-105.
[49]龚杰.《认识荷兰：荷兰的社会文化分析》（第四、五章）翻译报告[D].四川外国语大学,翻译（专业学位）,2014,硕士.
[50]白煜荣.有效实施高中语文文言文教学策略探究[D].内蒙古师范大学,教育（专业学位）,2013,硕士.