地震保险购买意愿研究

【摘要】2013年,全球共发生308次灾难事故,包括150次自然巨灾和158次人为灾难,共造成26000人死亡或失踪,直接经济损失达1400亿美元。而保险业承担了大约450亿美元的巨灾损失,其中82.2%的保险损失为自然巨灾所造成的、18.8%的是人为灾难造成的。1社会经济的发展、生活水平的提高、传媒资讯的丰富,科学技术的进步,在给我们的现代化生活带来便利的同时也使其变得越发脆弱。核能的发展利用在带来清洁能源的同时亦使得泄露危机的阴影挥之不去,基因技术在改善优化遗传密码的同时带来的未知影响遭到公众的抵制,地震灾害等自然巨灾带来人身财产伤亡的同时产生的群体性恐慌造成了灾后管理的困难。当前科学技术的发展已经使得哪怕是再微量的致害因子都可以被检测出来,于是影响人们的风险评估与决策的因素越来越归因于信息等沟通因素上。公众对于风险的主观评估和感知与专家又有着显著地区别,基于工具理性或概率预测的风险判断并不能促使公众采取灾害预防手段。对于信息来源的信任与否、信息包含内容的不同对于缺乏灾害知识的公众的影响亦不可小觑。传统经济学研究资源稀缺约束下人们的“选择”问题,对于“选择”背后的“偏好”问题亦是关注的焦点。随着理性经济人假设遭遇现实挑战,越来越多的研究开始聚焦于“偏好”背后的决策黑箱问题,认知神经学、神经经济学或者脑科学等新兴交叉学科的研究方兴未艾。气象灾害频发、地质灾害严重、恐怖事件盛行、核泄露威胁等巨灾冲击着脆弱的“理性经济人”,个体在突发事件中的反应、应对行为等成为风险社会中的关键议题。危险是客观存在的,而风险是社会建构的。风险感知则是个体对存在于外界各种客观风险的主观感受与认识。在遭受巨灾冲击后,个体的应对行为特别是风险决策将会因风险感知的变化而产生变化,这在心理学、社会学领域通过实验或问卷调查得到证实,而对个体经济行为特别是保险需求的研究较少。随着经典期望效用理论下对于不确定性条件下个体经济行为决策的预测能力的示弱,本文以心理学、社会学等跨学科视角切入,在有限理性学说的基础上探究个体在极小概率极大损失事件的经济决策过程及其影响因素。本文首先通过对风险定义的归纳与梳理,分析了风险的客观属性和社会属性,在风险社会放大机制的基础上研究了以风险传播的介质、载体与渠道为内涵的风险传播机理。从风险信息的单向传输到不同组织间的互动,风险沟通在重塑风险感知和地震灾害管理中的作用不容忽视。信任作为有效风险沟通的基础、信息作为风险传播的载体,两者是如何重塑和影响个体的地震风险水平以及感知因子亦是本文分析的重点之一。本文同时也研究了公众对信息提供主体的信任、信息内容的偏好等因素对地震风险感知的影响。个体对风险的评价不仅与突发事件和巨灾风险的客观属性有关,如概率的大小、损失程度的高低等,个体的情绪状态、先前经验、风险知识以及沟通程度同样会影响对风险的感知。本文通过问卷调查等实证研究的方法分析影响风险感知的维度、因素等。作为应对行为认知的一部分,本文紧接着研究了个体对保险的认知、保险接触渠道以及可靠性的主观判断等对保险购买意愿水平的影响。地震风险感知是个体对地震灾害的主观评估和判断,是链接客观威胁和应对行为的枢纽,本文在前述研究结论的基础上借鉴灾害应对行为模型,分析构建地震风险感知与保险购买意愿的传导机制,并通过理论模型、微观调查和宏观数据等实证方式对此路径进行证实。具体研究内容如下：本文的第0章针对论文的选题背景、研究意义、研究技术路线图以及研究方法进行了简要介绍和阐述,并总结了本文的创新点和不足。第1章主要针对地震风险感知和地震保险购买意愿的现有文献进行了梳理和综述,主要从风险感知及其维度、风险沟通与地震风险感知、地震风险感知与灾害应对行为、地震保险需求以及灾害应对行为模型进行了综述。第2章基本概念与理论基础。本章列出了不同学科领域对风险的定义、分类及其内涵,在此基础上分析讨论了风险客观属性和社会属性,并从风险的二重属性方面定义了本文所关注的风险的概念范围,并探讨了风险传播的介质、载体和渠道等风险传播机理。阐释了地震风险感知的内涵并比较了其与一般风险感知的相同点与不同点,界定了凤霞沟通和保险购买意愿的概念。接下来的一部分列出了本文研究的理论基础与学说,包括有限理性学说、行为经济学、风险沟通和风险感知理论以及风险管理论等。第3章地震风险感知分析。本章利用均值检验、单因素方差分析、均值差异性检验、判别分析等统计方法分析了被试距离地震中心的距离、地震经历、地震财产损失以及人口统计变量等对地震风险感知水平的影响。通过因子分析法提取了被试地震风险感知的四个维度,即概率因子、恐惧因子、控制因子和影响因子,并构建了地震风险感知的结构方程模型,发现恐惧因子对于地震风险感知具有显著正向影响,概率因子和影响因子具有相同的影响结果但程度稍弱,控制因子对地震风险感知具有负向的影响关系。第4章风险沟通与地震风险感知。本章通过不同地震信息供给主体、信息的客观程度、信息来源渠道以及关注地震信息内容的偏好等的调查结果发现被试对地震专家和政府部门的信任偏低、对电视广播以及网络媒体的信任较高,同时也认为地震专家和政府部门提供的信息倾向于保守、亲戚朋友和网络媒体的信息倾向于夸大。将因子分析法抽取的三个信任维度加入到上一章的地震风险感知结构方程模型中,模型拟合结果发现权威信任和传媒信任对风险感知水平有负向影响关系、而关系信任有正的影响关系。关于信息关注度与地震风险感知的研究与本章的其他部分一致,对地震信息需求强烈的被试具有较高的感知水平,关注正面信息将会降低感知水平而负面信息则会提高感知水平。第5章地震风险感知与地震保险购买意愿传导机制。本章在总结应对行为模型的基础上,构建了地震灾害冲击、地震风险感知与保险购买意愿的传导路径。在此路径中,巨灾冲击发生后在个体经历、群体交流以及风险社会放大机制下,在信任与信息等因素的影响下,通过对风险感知的四个维度引导与重塑个体地震风险感知水平,经由风险感知的链接与解读使个体做出购买保险应对地震灾害的行为意愿水平。在提出地震风险感知影响保险购买意愿的传导路径后,借助数学工具理论证明了地震风险感知的变化同向影响保险需求的假设。第6章地震风险感知与地震保险购买意愿—基于微观数据的实证。通过第5章构建的地震风险感知与保险购买意愿传导机制,本章在分析不同灾害应对行为模型的特点和共性的基础上建立了具体的影响路径,利用问卷调查的微观数据进行实证研究。结合问卷调查结果,分析了保险认知因素、地震经历、财产损失以及保险购买情况等因素对地震保险购买意愿的影响。构建的PTC保险购买意愿模型中,结构方程模型实证研究发现地震风险感知对保险购买意愿具有正的影响路径系数,权威信任和保险认知对保险购买意愿同样具有正向的影响路径系数,而关系信任对保险购买意愿具有负的影响关系。在控制了保险认知因素后的PT模型实证结果同样发现地震风险感知和权威信任对保险购买意愿具有正的影响路径系数,关系信任对保险购买意愿具有负的影响路径系数。最后通过仅包含地震风险感知与购买意愿的PW结构方程模型同样得到了与前两个模型相同的结论。结合三个逐步限制条件的模型可以得出地震风险感知对保险购买意愿正向影响的稳健结论。第7章地震风险感知与地震保险购买意愿—基于宏观数据的实证。本章以汶川地震灾害发生后的省级样本数据进一步证实基于问卷调查数据的实证结论。在没有地震保险保费收入数据的限制下,本文以财产保险保费作为公众保险需求变化的替代变量,用距离、地震经历等客观数据描述公众风险感知的变化,以寻求巨灾发生后给社会及人群带来的实体和心理冲击产生的风险感知变化引起的风险行为决策的变化。本章利用多元线性回归模型得出了与前一章一致的结论：巨灾冲击引起的地震风险感知水平高的样本内公众增加了对财产保险的需求。第8章研究结论与政策建议。本章总结了前几章的研究结论,并在研究结论和实证结果的基础,针对风险沟通、风险感知以及地震保险购买意愿提出了针对性的建议,如对于权威主体的信任缺失问题加强双向沟通、针对保险购买渠道信任危机和保险认知缺失方面提出的针对性建议等。本文基于有限理性学说、借鉴心理学研究范式、利用问卷调查方法、分析个体地震风险感知维度、研究风险沟通对风险感知的重塑与影响、构建感知到决策的传导机制、发现风险感知与保险购买意愿的影响路径。首先本文创新性的将行为经济学分析方法应用到地震保险购买意愿的研究中,可以更加深刻地分析影响保险需求的内在因素。在风险社会的环境中,风险沟通对风险感知的重塑和影响是必然的和不可避免的。有效的风险沟通不仅仅有助于个体形成客观理性的风险感知水平更有助于个体、组织、社会的风险管理。而信任是有效的风险沟通的前提和基础,尤其是在个体对风险缺少知识和认识时,本文的研究创新性的发现了权威信任、媒体信任和关系信任三个信任维度对感知的影响。再者本文从心理学、社会学等的视角以行为经济学的分析范式探讨个体在非完全理性的前提下的决策机制。创新性的构建了风险感知与购买意愿的传导机制,并通过理论证明、微观调查和宏观数据等多种方法证明和证实了本文构建的影响路径。
【作者】周志刚；
【导师】卓志；
【作者基本信息】西南财经大学，保险学，2014，博士
【副题名】基于风险感知的视角
【关键词】地震风险感知；风险沟通；地震保险购买意愿；信任；信息；

【参考文献】
[1]邸惠龙.大埋深厚煤层柔模混凝土沿空留巷技术应用研究[D].西安科技大学,建筑与土木工程,2014,硕士.
[2]丁宁.浅谈数字传输从PDH向SDH过渡[J].电信工程技术与标准化.1995(03)
[3]王毅.赤道中印度洋经向海流与热量输运经向结构的季节变化及动力机制[D].中国海洋大学,物理海洋学,2014,博士.
[4]岳天雷.儒家“权说”研究述评——以孔孟为中心[J].哲学分析,2014,03:154-169.
[5]贺旸.赵孟頫美学思想探微[D].首都师范大学,美学,2014,硕士.
[6]徐睿.适用于嵌入式GIS系统的NAND闪存日志文件系统NJFS设计[D].浙江大学,2004.
[7]宋永刚.TPP对中国政治及经济影响研究[D].山东大学,国际贸易学,2013,硕士.
[8]卢道设.可满足模理论解决器[D].广西民族大学,计算机应用技术,2013,硕士.
[9]宋卫国.李可染山水画笔墨符号研究[D].中国艺术研究院,美术学,2014,硕士.
[10]王菁菁.明代青花瓷的器型和纹饰研究[D].兰州大学,考古学及博物馆学,2013,硕士.
[11]魏红.中国古代文字崇拜现象研究[D].曲阜师范大学,汉语言文字学,2004,硕士.
[12]姜淑慧.国外媒介素养教育案例解析及方法启示研究[D].南京师范大学,教育技术学,2012,硕士.
[13]王洁.XX银行河南省分行操作风险问题研究[D].郑州大学,金融（专业学位）,2013,硕士.
[14]马霖.贝叶斯网络在刑事审讯辅助决策支持中的应用[D].大连理工大学,2005.
[15]许兵,蒋培林.锥柱结合壳加强形式应用研究[J].船舶工程.2004(03)
[16]张炜.基于状态机模型的协议被动测试研究[D].中国科学技术大学,2007.
[17]李振宇.中西医结合围手术期康复量表的调查及考评[D].广州中医药大学,中医内科学,2013,硕士.
[18]唐帅.基于广义位势理论的敦化江源镇草炭土本构模型研究[D].吉林大学,地质工程,2013,硕士.
[19]谢熔.分类训练语料管理系统的设计与开发[D].电子科技大学,软件工程（专业学位）,2012,硕士.
[20]陈国庆.基于VPVT控制算法的变风量空调系统的研究[D].福州大学,工业电气自动化,2003,硕士.
[21]曹健.小型化单个钙离子光频标的研究[D].中国科学院研究生院（武汉物理与数学研究所）,原子与分子物理,2014,博士.
[22]尹文清.KIM-1在组织特异性转基因斑马鱼模型中的病理生理作用及机制研究[D].中南大学,内科学,2014,博士.
[23]蒋万林.铟、镉硫化物的制备及其光催化还原CO_2的性能研究[D].天津理工大学,2014.
[24]郭彩萍.免费师范生职业道德素养存在的问题及对策[D].华中师范大学,思想政治教育,2014,硕士.
[25]徐双萍.论盗窃罪的特殊行为[D].安徽大学,法律,2014,硕士.
[26]罗旭红.基因水平的疾病遗传关联分析方法研究[D].宁波大学,流行病与卫生统计学,2014,硕士.
[27]王岩.我国转让定价税务管理研究[D].河北经贸大学,财政学,2013,硕士.
[28]甘兆锐.通信监理企业项目管理系统的研究与开发[D].电子科技大学,软件工程（专业学位）,2012,硕士.
[29]史兴键,李伟华,王文奇.基于优化聚类算法的安全审计模型[J].计算机工程与应用,2005,17:1-2+29.
[30]宿霄男.无应力状态控制法在混凝土自锚式悬索桥中的应用[D].哈尔滨工业大学,桥梁与隧道工程,2014,硕士.
[31]李岚林.论对向犯的形成结构[J].河南警察学院学报,2014,02:93-98.
[32]刘隽.初级对外汉语教材生词注释问题研究[D].山东师范大学,汉语国际教育（专业学位）,2013,硕士.
[33]高尚,韩斌,吴小俊,杨静宇.求解旅行商问题的混合粒子群优化算法[J].控制与决策,2004,11:1286-1289.
[34]严栋,胡娟,张好斌,于中振.尼龙12/石墨烯导电纳米复合材料的制备与性能研究[A].中国化学会、中国机械工程学会、中国材料研究学会.2012年全国高分子材料科学与工程研讨会学术论文集（下册）[C].中国化学会、中国机械工程学会、中国材料研究学会:,2012:2.
[35]张哲.光交联型咪唑盐系列抗菌高分子的研究[D].国防科学技术大学,高分子化学与物理,2012,硕士.
[36]龚文.重组人凝血因子Ⅷ转基因兔的建立及初步检测[D].扬州大学,动物学,2011,硕士.
[37]王明明.语域视角下的《围城》语码转换研究[D].山东师范大学,外国语言学及应用语言学,2013,硕士.
[38]熊希聪.电动汽车充电负荷的概率模拟及对配变寿命损失影响研究[D].重庆大学,电气工程,2014,硕士.
[39]庞旭民.新疆塔城市中小学教师职业压力现状、成因及对策研究[D].西北师范大学,教育,2003,硕士.
[40]袁媚.浙江省制造业集聚机理及其空间计量分析[D].浙江工商大学,区域经济学,2012,硕士.
[41]王倩.徽州的生态伦理理念与实践[D].安徽大学,伦理学,2013,硕士.
[42]赵志远.县域经济产业发展理论与应用研究[D].北京交通大学,2007.
[43]史飞,韩幼玲,徐羊.无线调度系统在废钢料场中的应用[J].冶金自动化,2012,05:68-71.
[44]朱海秋.从肝论治多囊卵巢综合征高雄激素血症的临床观察[D].黑龙江中医药大学,中医妇科学（专业学位）,2013,硕士.
[45]江苏省科学技术发展战略研究院科技统计分析中心张超.揭开新材料宠儿石墨烯的面纱[N].江苏科技报,2014-05-28A06.
[46]洪海生.应用于平抑风电功率波动的多类型储能系统容量配置与协调控制研究[D].浙江大学,电力系统及其自动化,2013,硕士.
[47]侯青.沥青路面激光三维构造深度检测技术研究[D].长安大学,计算机技术（专业学位）,2013,硕士.
[48]龚梁蓉.大陆、台湾、香港高考语文试题比较研究[D].湖南师范大学,教育,2003,硕士.
[49]田思.我国足球专业装备营销模式和新趋势探究[D].北京体育大学,体育人文社会学,2013,硕士.
[50]马广栓.黄尾密鲴人工繁殖及养殖技术[J].农村.农业.农民.2001(09)